Меню

Глава 45 Банковский счет ст 845 860 15

Глава 45. Банковский счет (ст. 845 — 860.15)

Глава 45. Банковский счет

ГАРАНТ:

О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета, см. постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5

См. схему «Договор банковского счета»

  • +–§ 1. Общие положения о банковском счете (ст. 845 — 860)
    • Статья 845. Договор банковского счета
    • Статья 846. Заключение договора банковского счета
    • Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
    • Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком
    • Статья 849. Сроки операций по счету
    • Статья 850. Кредитование счета
    • Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету
    • Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
    • Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету
    • Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
    • Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета
    • Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету
    • Статья 857. Банковская тайна
    • Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
    • Статья 859. Расторжение договора банковского счета
    • Статья 859.1. Особенности договора банковского счета в драгоценных металлах
    • Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов
  • +–§ 2. Номинальный счет (ст. 860.1 — 860.6)
    • Статья 860.1. Договор номинального счета
    • Статья 860.2. Заключение договора номинального счета
    • Статья 860.3. Операции по номинальному счету
    • Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета
    • Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете
    • Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счета
  • +–§ 3. Счет эскроу (ст. 860.7 — 860.10)
    • Статья 860.7. Договор счета эскроу
    • Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу
    • Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу
    • Статья 860.10. Закрытие счета эскроу
  • +–§ 4. Публичный депозитный счет (ст. 860.11 — 860.15)
    • Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета
    • Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком
    • Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
    • Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
    • Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2021. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Источник

Классификация договоров банковского счета

Н.В. Сыропятова

Пермский государственный национальный исследовательский университет,

г. Пермь, 614990, Россия

Аннотация

В статье рассматриваются классификации договоров банковского счёта по различным основаниям. Отмечается тенденция к увеличению количества видов данных договоров, при этом констатируется отсутствие их классификации в Гражданском кодексе Российской Федерации, что порождает проблемы теоретического и практического характера. Анализируя действующее законодательство, посвящённое договорам банковского счёта, автор приходит к выводу о возможности классифицировать их в зависимости от присущих им функций. Предлагается выделять три группы: во-первых, договоры, обладающие общими для всех договоров банковского счёта функциями; во-вторых, договоры, которым присущи видовые функции, отличающие отдельные виды договоров банковского счёта друг от друга; в-третьих, договоры банковского счёта, имеющие специальные (специфические) функции. На основе описанной классификации предлагается систематизировать договоры банковского счёта, определив место каждого из них, а также закрепить данную систему на законодательном уровне путём внесения изменений в главу 45 Гражданского кодекса РФ.

Ключевые слова: классификация договоров банковского счёта, договор банковского счёта, банковский счёт, виды договоров банковского счёта, виды банковских счетов, правовое регулирование договора банковского счёта, глава 45 Гражданского кодекса РФ

Литература

  1. Сырых В.М. История и методология юридической науки. – М.: Норма: ИНФРА-М, 2013. – 464 с.
  2. Загиров Р.З. Договор банковского счёта: проблемы правовой квалификации и регулирования: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. – М., 2002. – 29 с.
  3. Курбатов А.Я. Банковские счета в российском праве: понятие, виды, правовые режимы: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. – М., 2006. – 20 с.
  4. Банковское право / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. – М.: Юрайт, 2013. – 1055 с.
  5. Гражданское право: в 2 т. / Под ред. Б.М. Гонгало. – М.: Статут, 2016. – Т. 2. – 528 с.
  6. Сергеев В.В. О новых видах банковских счетов (из Комиссии по законодательству о финансовых рынках Ассоциации юристов России) // Банковское право. – 2012. – № 6. – С. 3–13.
  7. Ефимова Л.Г. Концептуальные, теоретические и технические недостатки в проекте ГК РФ (глава 45 ГК РФ «Банковский счёт») // Хозяйство и право. – 2012. – № 11. – С. 3–7.
  8. Витрянский В.В. Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные итоги. – М.: Статут, 2016. – 431 с.

Поступила в редакцию

Сыропятова Наталья Владимировна, старший преподаватель кафедры предпринимательского права

Пермский государственный национальный исследовательский университет

ул. Букирева, д. 15, г. Пермь, 614990, Россия

Для цитирования: Сыропятова Н.В. Классификация договоров банковского счета // Учен. зап. Казан. ун-та. Сер. Гуманит. науки. – 2018. – Т. 160, кн. 2. – С. 454–463.

Источник



Договор банковского вклада. Договор банковского счета.

«Деньги, развращая нравственность людей, служат необходимым перегноем всякого общественного прогресса» (Флобер).

Договоры банковского вклада и банковского счета традиционно рассматриваются как типичные банковские сделки. Оба договора обнаруживают общие сходные признаки в оформлении и содержании.

В обоих договорах вкладчику, клиенту банка, открывается банковский счет, на котором поступившие от него денежные средства не хранятся (как в классическом договоре хранения — депозите), а учитываются. С этих счетов по указанию клиента производятся соответствующие расчеты.

Это дает основание утверждать о применении к договорам банковского вклада положений договора банковского счета.

На этом сходство завершается. Договоры признаются самостоятельными гражданскими правовыми договорами и закреплены в главах 44 и 45 части второй ГК РФ.

Читайте также:  Анализ законы xii таблиц таблица i

Различия состоят в следующем.

1. Отношения банковского вклада юридически могут оформляться двояко:

а) открытием клиенту-вкладчику счета (на который вносятся соответствующие денежные средства клиента);

б) выдачей клиенту ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата).

2. Понятие банковского счета охватывает различные виды счетов, поэтому п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, предусматривает применение правил о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено договором банковского вклада и не противоречит его существу.

Предметом отношений по договору банковского вклада являются безналичные денежные средства, представляющие собой не конкретные денежные купюры, а право требования, персонифицирующееся либо в выдаче, либо перечислении известных денежных сумм. Поэтому внесенные вкладчиком денежные купюры обезличиваются в банке и, соответственно, вкладчику по его первому требованию выдаются совершенно иные купюры.

Вклад как объект данного вида банковских сделок представляет собой не ту или иную конкретную денежную сумму как вещное право клиента, а лишь обязательное право требования клиента к банку. Следовательно, банковский счет, на котором находится вклад, является не титулом права собственности или иного вещного права, а всегда определенным размером и содержанием требования вкладчика к данному банку.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Основной смысл и назначение конструкции договора заключается в том, что на банк возлагается обязанность принять определенные меры по возврату вклада и обеспечению такого возврата. Данная легальная конструкция исключает возможность рассмотрения обязанностей банка как хранителя денежных средств.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвра­тить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Характеристика договора: реальный, односторонний, возмездный.

Участники договора. Стороной, принимающей вклады, может быть только банк, располагающий правом на привлечение средств во вклады (в связи с выданной лицензией) (п. 2 ст. 136 За­кона «О банках и банковской деятельности»). При этом в Законе императивной нормой закреплено, что единственной легальной формой привлечения вкладов является договор банковского вклада. Данный Закон право привлечения средств во вклады предоставляет банкам, работающим на рынке не менее двух лет. В качестве вкладчика могут выступать любые юридические лица и граждане (если в роли вкладчика выступают граждане, то данный договор становится публичным (ст. 426 ГК РФ)).

Пунктом 2 ст. 835 ГК РФ, соответственно, установлено общее правило о последствии принятия вклада любыми неправомочными лицами либо с нарушением установленного порядка.

В случае того или иного нарушения со стороны банка гражданам предоставляется возможность потребовать немедленного возврата всей суммы вклада, с начислением процентов и возмещением всех причиненных убытков, включая неполученные доходы.

В случае тех же нарушений со стороны банка для юридических лиц данный договор должен быть признанным недействительным, т.е. ничтожным. В этом случае подлежит применению ст. 1103 ГК РФ о неосновательном обогащении (при этом выплате подлежат суммы вклада плюс проценты за пользование чужими денежными средствами плюс неполученные доходы).

Форма договора. Договор банковского вклада подлежит обязательному письменному оформлению (п. 2 ст. 836 ГК РФ), но форма может отличаться от традиционно принятой в частном праве. Формой договора может служить сберегательная книжка, депозитный сертификат или иной документ, предусмотренный либо законом, либо банковскими правилами.

Сберегательная книжка по сложившемуся обыкновению, как правило, оформляет договор с участием граждан (ГК РФ дает описание реквизитов сберкнижки (п. 1 ст. 843)). Подобные реквизиты являются бесспорным основанием для расчетов вкладчика с банком в размере той суммы, которая зафиксирована в этой сберкнижке, если только клиент не представил бесспорных доказательств иного размера числящихся средств во вкладе.

Гражданский кодекс РФ закрепил достоверность правильности соответствующих записей до тех пор, пока вкладчик не докажет иное.

Сберкнижка на предъявителя — ценная бумага (ст. 843 ГК РФ). Восстановление прав по утраченной предъявителем ценной бумаге происходит по вызывному производству (ст. 148 ГК РФ, ст. 274— 281 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Договор банковского вклада может иметь разный режим:

1) с условием выдачи по первому требованию — договор до востребования;

2) по истечении определенного срока — срочный вклад.

При внесении вклада банк с клиентом могут согласовывать любые дополнительные условия, допускаемые гражданским пра­вом. Дополнительный вклад — условный договор банковского вклада.

Независимо от режима вклада во всех случаях за вкладчиком сохраняется право требовать досрочно выдачи всей суммы вклада, за исключением внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата.

Договор банковского вклада (это императивная норма) — договор возмездный. Поэтому договор без указания процентов является ничтожным.

ГК РФ и иные законы содержат меры по обеспечению возврата банковского вклада. Это императивные нормы п. 1 ст. 840 Законов «О банках и банковской деятельности», «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Эти нормы не могут быть изменены и исключены из договора.

Для юридических лиц механизм возврата вкладов предусматривается условиями договора.

Банк отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, включая уставный и резервный фонды (п. 1 ст. 56 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Косвенной мерой обеспечения возврата вкладов является обязанность банка информировать свою клиентуру о способах возврата. Гражданский кодекс РФ прямо предусматривает возможность внесения денежных средств во вклад не только непосредственно самим вкладчиком, но и третьим лицом в его пользу (ст. 841 ГК РФ), а также внесение вкладов в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ).

Соответственно банк обязан зачислять во вклад денежные средства, поступающие от третьих лиц, при этом предполагается согласие вкладчика на такие операции. И это предположение исходит из того, что сам вкладчик предоставил третьим лицам све­дения о своих счетах.

Вкладчик может отказаться от зачисления средств на его счет или оговорить в договоре условие о получении по этому поводу его согласия.

Читайте также:  Создание таблицы обновление удаление добавление

В случае, когда деньги вносятся в банк на имя определенного третьего лица, а не самого вкладчика, договор вписывается в конструкцию договора в пользу третьего лица.

Существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Такое лицо становится владельцем вклада с момента согласия, т.е. когда он воспользовался данным вкладом.

Виды банковских вкладов. Согласно ст. 837 ГК РФ основное деление вкладов на виды определяется сроком их возврата. Это могут быть либо вклады до востребования, либо срочные вклады.

Вклады можно подразделить также по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц.

Согласно ст. 842 ГК РФ вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады: к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Данный договор представляет собой гражданско-правовое средство по организации и осуществлению расчетов. Этим средством и является открытие и ведение банковского счета. Такие действия рассматриваются как банковские операции, которые осуществляются лишь банками или организациями, получившими соответствующие лицензии.

Договор банковского счета — гражданско-правовая форма договора, заключается между банком и клиентом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Характеристика договора: консенсуальный, двусторонний, возмездный.

Договор банковского счета опосредствует обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих клиентских денежных сумм и проведению других операций по счету в соответствии с условиями конкретного договора. При этом объектом, соответственно, действий банка являются безналичные денежные средства.

При заключенном договоре банковского счета банк не хранит денежные средства, а лишь учитывает их (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Законодательством предусмотрено бесспорное право банка использовать эти денежные средства для собственных целей. При этом для банка исключается возможность возвратить те же самые денежные купюры.

Объектом в договоре банковского счета, как и вклада, выступают права требования, а не вещи. На денежные суммы, внесенные в банк, клиент не сохраняет вещных прав, а приобретает по отношению к банку обязательственные правовые требования.

Существенной особенностью договора является закрепление в нем в качестве императивного правила обязанности банка предоставлять клиенту беспрепятственное распоряжение всей суммой средств, находящихся на его счете. Банк не вправе контролировать направление использования средств клиента или устанавливать какие-либо иные ограничения прав клиента, распоряжаться денежными средствами по своему собственному усмотрению (в своей воле, своей власти, в своем интересе).

Единственным исключением, когда банк не исполняет и не должен исполнять требования по счету со стороны клиента, является так называемый арест банковского счета, т.е. прекращение расходных операций по счету по постановлению или решению суда, санкции прокурора (ст. 858 ГК РФ, ст. 77 Закона «О банках и банковской деятельности»). Все это говорит о возможности приостановления любых операций по счету, но лишь в случае, напрямую предусмотренном нормами федерального законодательства.

Банк обязан за пользование денежными средствами уплачивать клиенту процент в размере, определенном договором. В том случае, если размер процента договором не предусмотрен, он определяется согласно установившимся в практике делового оборота размером процента, обычно уплачиваемого данным банком по вкладам до востребования. Договор банковского счета предполагается как возмездный, если его безвозмездность не устанавливается соглашением сторон (п. 1 ст. 852 ГК РФ).

Клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами на его счете в случаях, если встречное предоставление прямо предусмотрено соглашением сторон (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Клиент (физическое, юридическое лицо) вправе открывать несколько счетов, в различных банках, за исключением прямого ограничения, предусмотренного федеральным законом (см. п. 3 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»). В тех банках, которые получили специальное разрешение на операции в валюте, клиент имеет право открывать и валютные банковские счета (ст. 5 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» и п. 3 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Законодательство обязывает банк заключить договор банковского счета с любым клиентом, открыть счет на условиях, установленных самим банком для счетов данного вида. Тем самым банки лишены какой-либо правовой возможности производить выбор клиентуры.

Отказ банка будет правомерным только тогда, когда у банка отсутствует реальная возможность принять клиента на банковское обслуживание, либо в случае, когда этот отказ допускается законом или иным правовым актом.

Во всех иных случаях при отказе банка открыть счет клиенту клиент может защитить свои права путем подачи в суд заявления о принудительном заключении договора и потом взыскать убытки, полученные при уклонении банка (ст. 846, 445 ГК РФ). Законодатель исходит из публично-правовой природы этого договора (ст. 426 ГК РФ).

Оформление договора регулируется банковскими правилами.

Как зачисление на банковский счет, так и списание с него средств (движение средств на банковском счету) охватывается экономическим термином «операция по счету».

Юридически каждая отдельно взятая операция или их совокупность представляет собой всегда форму исполнения банковского счета (договора). Поэтому закон устанавливает обязанности банка совершать для клиента все виды операций, предусмотренных для данного вида счета.

Следовательно, исходя из договора банк не вправе отказать клиенту в совершении операций по счету, если только возмож­ность отказа не была предусмотрена сторонами (ст. 847 ГК РФ).

В законе совершенно четко установлены сроки совершения операций по счету. ГК РФ исходит из того, что зачисление средств клиенту должно производиться не позднее дня, следующего за днем поступлений в банк соответствующих платежных документов. Данный срок является максимальным. Возможен и более короткий срок, который может быть предусмотрен договором.

Читайте также:  Как подобрать размер обуви таблица для детей

Списание средств со счета должно производиться не позднее дня, следующего за днем поступления платежного документа, однако законом, банковскими правилами или договором может быть предусмотрен и иной сокращенный или продленный срок. Нарушение подобных сроков влечет наступление для банка гражданско-правовой ответственности в виде выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (по существующей и устной ставке банковского процента — ст. 395 ГК РФ или ст. 856 ГК РФ и п. 3 ст. 31 Закона «О банках и банковской деятельности»).

В содержание банковского обслуживания может входить в обязанность банка производить необходимые клиенту платежи даже при отсутствии соответствующих средств на счете клиента (фактически это означает выдачу клиенту кредита).

Расторжение договора. По заявлению клиента расторжение договора допускается в любое время и без всяких условий.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в двух случаях:

1. При остатке денежных средств на счете ниже установленного минимального размера, если в течение месяца со дня предупреждения банка он не будет восстановлен.

2. При отсутствии операций по счету в течение года (см. п. 1, 2 ст. 859 ГК РФ).

6609 Однако в случае так называемого «спящего» счета клиент не лишается возможности по согласованию с банком сохранить такой счет либо даже при открытии счета предусматривает такое условие в самом договоре.

ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ

В зависимости от объема расчетных операций счета можно подразделить на расчетные, текущие и специальные (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные).

В зависимости от субъектного состава договора счета можно подразделить на клиентские и межбанковские.

В зависимости от технических средств, оформляющих отношения сторон по договору, можно выделить карточные счета. Расчетные, текущие и некоторые специальные счета могут оформляться банковскими картами.

Расчетные счета открываются всем юридическим лицам, а также гражданам-предпринимателям. С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов).

Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам. Кроме того, обособленным подразделениям юридических лиц, расположенным вне места их нахождения, могут открываться расчетные субсчета. По текущим и расчетным субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций.

Специальные счета включают бюджетные и валютные счета.

Специальный характер бюджетных счетов проявляется в особенностях субъектного состава, источников формирования денежных средств, зачисляемых на них, а также направлений их расходования. В соответствии со ст. 161 БК РФ бюджетное учреждение, подведомственное федеральным органам исполнительной власти, использует бюджетные средства исключительно через лицевые счета бюджетных учреждений, которые ведутся Федеральным казначейством РФ.

Специальный характер валютных счетов проявляется в специфике субъектного состава, объекта (иностранная валюта), а также в строго целевом характере использования находящихся на них средств. Валютные счета в России открываются только в уполномоченных банках, т.е. в банках, имеющих валютную лицензию, выданную Центральным банком РФ.

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначе­ны исключительно для кредитования клиентов банков.

Источник

Право, теория и понятие права

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и за­числять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и про­ведении других операций по счету.
2. Выделяют следующие виды счетов хозяйствующих субъектов:
расчетный;
текущий;
депозитный (вкладной);
валютный;
аккредитивный;
бюджетный;
ссудный;
карточный (специальный карточный счет) и др. Наиболее часто используемыми видами банковского счета яв­ляются расчетный и текущий. В связи с переходом на казна­чейскую систему исполнения федерального бюджета в банках открываются счета по учету доходов и средств бюджета орга­нов федерального казначейства Министерства финансов РФ.

Основными счетами кредитных организаций являются коррес­пондентские счета и корреспондентские субсчета.
Расчетные счета открываются коммерческим организациям (хозяйственным товариществам и обществам, производствен­ным кооперативам, и т. д.). Они используется для:

зачисления выручки от предпринимательской деятельности и осуществления связанных с этой деятельностью платежей по­ставщикам и контрагентам по гражданско-правовым сделкам;
зачисления сумм полученных кредитов;
расчетов с работниками по заработной плате и другим выплатам;
расчетов с банками по полученным кредитам и процентам по ним;
платежей по решениям судов и других органов, имеющих пра­во принимать решения о взыскании средств со счетов юри­дических лиц в бесспорном порядке;
других расчетных операций.

5. Текущие счета используются преимущественно некоммерче­скими организациями, а также субъектами хозяйственной дея­тельности, не являющимися юридическими лицами. Таким образом, текущие счета открываются:
общественным организациям;
учреждениям;
обособленным подразделениям организаций (филиалам, пред­ставительствам) .

Валютный счет открывается для зачисления и расчетов денеж­ными средствами, выраженными в иностранной валюте. При этом под иностранной валютой понимаются денежные знаки, признаваемые в качестве законного платежного средства в со­ответствующем иностранном государстве. Не считаются иностранной валютой денежные знаки иност­ранных государств, которые в соответствии с законодательст­вом этого государства признаны выведенными из обращения или ограниченными в обороте.
Вкладной (депозитный) счет предназначен для хранения вре­менно свободных денежных средств. Такой счет открывается

клиенту банка на основании заключенного договора банков­ского вклада. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (кре­дитная организация), принявшая поступившую от другой сто­роны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить про­центы на нее на условиях и в порядке, предусмотренных этим договором. Таким образом:
кредитная организация.
хранит переданные ей клиентом денежные средства;
выплачивает по ним проценты в оговоренном в договоре размере;
обязуется выдать денежные средства вкладчику в срок, ого­воренный сторонами в договоре (по прошествии опреде­ленного времени или по первому требованию);

вкладчик:
передает кредитной организации денежные средства на хра­нение;
вправе требовать возврата своих денежных средств в любой момент

Источник